消費貸利率又降了！你夠格申請嗎

從今年年初開始，消費貸的競爭就一波接著一波。

進入3月，個人消費貸款市場再次掀起利率競爭浪潮。包括、、、北京農商銀行在內的多家銀行加大消費貸推廣力度，通過降低利率、提高額度、發放利率優惠券、豐富用款場景、提高放款速度等多種方式，吸引借款人注意。

3月7日，江蘇銀行微信公眾號宣布，按單利計算，消費貸新客年化利率“限時2.58%起”，3月31日截止；最高100萬元，最長3年期。

近日，寧波銀行的“寧來花”消費貸產品也推出新客戶專享活動，新客首借利率可低至2.68%。

北京農商銀行“鳳凰e借”產品最低利率降至2.68%，貸款額度最高60萬元，期限最長可申請5年，審核通過後10分鍾內就能放款。

、的消費貸在3月31日前均有利率限時優惠。其中，平安銀行的“白領新一貸”券後年利率最低為2.7%，額度100萬元；興業銀行的“興閃貸”優惠後年利率最低為2.78%。

此外，不少招商銀行客戶近期收到“閃電貸”利率優惠券，優惠券上的利率從上個月的2.98%降到了前幾天的2.68%。

這場“價格戰”背後隱藏著什麽原因？銀行業分析師張鵬博表示，新年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，多采取“以量補價”的模式，多家銀行消費貸門檻降低。在息差持續收窄的趨勢下，銀行發力消費貸，擴大收入來源，從而分散貸款利率下滑對資產收益的影響。

金融市場部宏觀研究員周茂華認為，近年來，監管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢複。同時，市場利率中樞持續下移也為銀行下調消費貸利率打開了空間。

值得注意的是，低利率與高額度看似誘人，但實際申請條件並不寬鬆。上述各家銀行最低的貸款利率和最高的貸款額度均有較高申請門檻，並非每位借款人都可以獲得。據了解，對借款人的社保、征信、負債狀況等信息的審核，通常是各家銀行的常規操作。此外，還有部分銀行對借款人的新客身份、工作單位、年齡、工齡等有一定要求。

以江蘇銀行為例，線上申請的20萬元額度雖無需抵押，但若需提額至100萬元，則必須通過線下麵簽流程，審核內容包括繳納記錄、住房公積金繳存證明、房產信息等核心資質。北京農商銀行則設置了更複雜的準入門檻：2.68%的最低利率需以“團購”形式申請，湊滿20人方可成團；若未能成團，借款人僅能通過每周五的搶券活動爭取相近利率。

實際上，銀行向客戶提供更高額度的消費貸款，一定程度上可對衝利率下行給銀行利潤帶來的壓力。

再比如，招商銀行“閃電貸”的優惠券僅限特邀客戶領取，係統根據客戶曆史信用評分動態調整利率。這種“隱形分層”意味著，低息資源實質上向公務員、高收入企業員工等低風險群體傾斜。

業內人士指出，銀行通過提高隱性門檻，既能維持低息產品的市場聲量，又能將風險敞口控製在可承受範圍內。對於普通消費者而言，看似普惠的低利率實則存在顯著的“選擇偏差”。